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轻松点一点手机就能贷到款,你贷么?  

2016-10-24 14:51:18|  分类: 磐石之心互联网研 |  标签: |举报 |字号 订阅

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轻松点一点手机就能贷到款的时代来了!

最近,在电梯间总能看到“飞贷”的广告。说实话,电梯间的楼宇广告上金融科技企业都是常客,看到“飞贷”的广告,最开始我也没太注意。但这句“唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例”倒是吸引了我。

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作为一名营销人,从直觉上能感受到这则广告是为了增加飞贷的可信赖感。据考证,飞贷入选沃顿商学院也100%是事实,因为谁都不敢在这种事情上造假,这是要吃官司的。

美国的金融业十分发达,有着完善的信用制度,Paypal也比支付宝诞生早了10多年。中国金融科技创业公司千百家,美国人为何会看上飞贷?带着这些疑问,我下载了飞贷APP体验一番。

很遗憾,我没有获得授信

飞贷的注册非常简单,只需要输入手机号、密码即可完成注册。不需要手机验证码,不需要二次输入密码验证。

接着进入个人资料填写过程,需要填写姓名、身份证号、学历、工作年限、家庭年收入等详细信息。然后就进入了人脸识别环节,通过手机摄像头自拍模式,简单几步即可完成识别:人脸识别后,就立即进入“额度申请”。

大约等待1分多钟,会反馈当前申请到的贷款额度。我没有获得授信额度,很可能是因为我名下有房贷或者其他原因?但是整个体验的过程让我感受到:

1、使用这个APP贷款实在是太简单了,真的只用了3分钟;

2、飞贷的风险控制还是很严格的,授信额度应该是有其评估体系;

这也给我留下一个很大的疑问:为何去银行贷款那么繁琐,在手机上却可以3分钟完成?

银行贷款无法满足中小企业、个人需求

我们去银行贷款,比如,抵押房屋。需要一系列的手续,证明,需要数10多天才能放款。这也说明传统金融贷款的效率极其低下。

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而且银行最喜欢向大企业提供贷款,因为大企业的信用等级更高。中小企业、个人则贷款困难,因为银行认为向他们贷款的风险太大,审核的环节繁琐,贷款金额又相对较小,成本与收益不成比例。

加之,中国的信用体系建设并不完善,数字征信体系仅覆盖2亿人。所以虽然央行一直鼓励银行向中小企业、创业者、个人提供贷款,但是真正可以快速获得银行贷款的企业还是很少,这给金融科技企业提供了机会。

这也是民间借贷、小贷公司,甚至高利贷盛行的主要原因。产生的本质是中小企业、个人的贷款需求无法被银行满足。

飞贷等公司也是在这个背景下诞生的。据其官方介绍,它是通过输出移动互联网科技、大数据风控技术实现随借随还的一款移动互联网信贷产品,能够使持牌金融机构的资金更有效地满足中小企业主和消费人群融资需求。

为何可以3分钟搞定贷款?

贷款也是一门生意,其考核的重要指标也是安全、效率、成本。大部分金融科技企业为何很多都迅速出现,又迅速消失?

原因很简单,就是因为许多金融科技公司只是打着金融科技创业的旗号,私设资金池,不注重风险控制,导致其最本质的安全出现问题。

一旦坏账率大到无法维持运营,企业的经营者必然会跑掉。金融科技本质并不是利用互联网创业搞特权,钻空子,而是利用互联网技术、大数据优化当前的传统金融服务,实现传统金融业无法实现的低成本、高效率,覆盖到传统金融无法覆盖的中小企业、个人。

那么,网络贷款为何如此能如此高效率呢?

首先,上文说过飞贷是帮助这些传统金融公司对个人实施风控、审核,帮银行向个人放贷的。

飞贷本身并不提供资金,也不提供担保,而是将银行资金与用户需求连接起来,贷款人不需要任何抵押物,仅仅通过线上审核就完成贷款流程,完成一笔交易仅需很短时间,流程简便顺畅。

因为是贷款,所以贷款人没有损失资金的风险。贷款人只需要关心申请过程的效率以及利率、还款方式的设计是否符合自己的要求。

其次,创始人团队了解贷款运作,风控方法。很多互联网金融创业公司之所以出现问题,主要因为他们只懂互联网,而不懂最为本质的金融。

比如,有些分期购物平台、P2P平台,都是一些大学生在创业,或者是营销人员,发展到一定阶段肯定会遇到问题。因为互联网金融的本质还是金融,还是风控。

我看飞贷的董事长唐侠、总裁曾旭晖以及很多高管都在银行工作过多年,飞贷前身是一家传统金融公司,2010年开始运作。

再次,利用移动互联网技术、大数据建立风控模型,控制贷款风险这才是关键。中国的信用体系建设较晚,这直接影响到信贷行业的成本及效率。而且欺诈,造假盛行,私刻公章、伪造证件司空见惯。

想要堵住这些风险并非易事,所有传统银行不愿向小企业、个人提供贷款,即使要提供也必须提交大量证明材料以确保资金安全。

更可怕的是现在网上还有专人来教如何骗贷。记得,我的一位读者说,他就专门在网上搜索一些贷款口子、贷款平台漏洞,然后形成一套骗贷方法,将方法再出售给想要贷款的人。这是目前所有贷款平台的敌人,他们会严重增加坏账率。

但是移动互联网技术会提高风控能力。比如,一个人注册资料常驻地是青岛,可是他手机的GPS轨迹却并未与青岛足够关联,这说明他很可能骗贷。

通过人脸图像、身份证、银行卡、银行征信、社会征信数据等进行比对,也可以发现很多风险。对于这些风险,通过某种公式衡量权重,从而判断是否骗贷。

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飞贷还支持随借随还,根据用户的资金状况自定义借款金额、频率,还款期数等,这些都是传统金融企业没能做到的,也是中小企业,个人的贷款需求。另外,还根据还款情况、征信情况,不断的调整用户额度和利息,这也是创新。

除了飞贷外,阿里巴巴旗下的蚂蚁小贷也在利用芝麻信用向个人用户放款。但是阿里面向的是那些只拥有芝麻信用并信用分达到一定级别的用户,飞贷面向的是所有人。

随着阿里巴巴、腾讯、京东以及更多的互联网金融公司加入到个人征信体系中来,意味着使用信用消费的时代到来了。

数字信用避免了造假和欺诈,反映出一个人多维度的信用,可以被用在金融、消费、工作、生活的方方面面。这也倒逼每个人都注重自己的信用,否则将寸步难行,也必将推动社会文明的进步。

最后,还是要提醒各位读者,在信用贷款时代我们更要管好自己的双手,尽可能在自己可偿还的范围内消费。轻松点几下手机就能拿到钱的时候,或许你的违约成本是最高的。(-END-)

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